Ein Abzahlungskredit wird auch als Tilgungsdarlehen bezeichnet und steht dem sogenannten Annuitätendarlehen gegenüber. Tilgungskredite werden oft für den Kauf von Wohneigentum eingesetzt. Die beiden Kreditarten unterscheiden sich wesentlich in der Berechnungsmethode der Raten. Vor dem Abschluss eines Kreditvertrages sollten Sie sich deshalb genau über die unterschiedlichen Kreditformen informieren.
Bei einem Abzahlungskredit wird eine fixe monatliche Tilgung vereinbart, die auf den Kreditbetrag angerechnet wird. Die Tilgung verändert sich über die Laufzeit des Kredits nicht, die offene Summe wird jedoch durch die monatlichen Zahlungen reduziert. Zusätzlich werden die entstehenden Zinsen zu der monatlichen Tilgung addiert. Die monatliche Rate besteht bei einem Abzahlungskredit also aus der festgesetzten Tilgung sowie den angefallenen Zinsen. Mit fortschreitender Tilgung des Kredits sinkt der offene Gesamtbetrag und damit werden auch die anfallenden Zinskosten kleiner. Das bedeutet, dass sich der Abzahlungskredit dadurch auszeichnet, dass die monatlichen Raten mit fortschreitender Laufzeit des Kredits immer kleiner werden.
Dem Tilgungskredit steht das Annuitätendarlehen gegenüber. Bei diesem wird die gesamte monatliche Rate im Vorfeld vertraglich festgelegt. Ein Teil der Rate wird dann genutzt, um die Kreditsumme zu tilgen, der andere Anteil wird für die Zinsen verwendet. Im Gegensatz zum Abzahlungskredit bleibt die Monatsrate beim Annuitätendarlehen über die komplette Laufzeit stabil und sinkt nicht. Jedoch erhöht sich mit jedem Monat der Anteil der Rate, der für die Tilgung der Kreditsumme verwendet wird, während der Anteil, der die Zinsen bedient sinkt. Mit fortschreitender Vertragslaufzeit verstärkt sich die Tilgungswirkung der Raten also kontinuierlich.
Ratenkäufe, die bei Online-Shops getätigt werden, werden fast ausschließlich als Annuitätendarlehen vergeben.
Besonders bei größeren Kreditvorhaben sollten Sie genau ausrechnen, welche Kreditform für Sie persönlich vorteilhafter ist. Tilgungskredite wirken oft abschreckend, weil am Anfang der Laufzeit relativ hohe Raten anfallen. Dafür sinken die Raten mit fortlaufender Laufzeit, bis sie am Ende häufig unter den Raten eines vergleichbaren Annuitätendarlehens liegen. Außerdem steht Ihnen als Kreditnehmer bei Abzahlungskrediten regelmäßig ein Sondertilgungsrecht zu – Sie können mit Zahlungen außerhalb der Reihe also jederzeit die Kreditrückzahlung beschleunigen. Die Bank hat dabei kein Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wenn Sie die hohe anfängliche Belastung nicht scheuen, dann kann ein Tilgungskredit besonders bei hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten vorteilhaft sein. Denn durch die festgesetzte Tilgung wird der offene Kreditbetrag schneller reduziert als beim Annuitätendarlehen, was die Zinsen ebenfalls schnell reduziert. Die Rückzahlungssumme ist damit insgesamt oft niedriger als beim Annuitätendarlehen. Sie müssen aber sicher sein, dass Sie die hohen Raten am Anfang des Kredits verkraften, bevor Sie sich auf einen Abzahlungskredit einlassen.